Financer vos travaux en 2025 : zoom sur le PTZ et l’Éco-PTZ

En 2025, deux PTZ distincts soutiendront la rénovation des logements anciens : le PTZ ancien avec travaux, réservé aux primo-accédants pour financer l’achat et la rénovation d’un bien, et l’éco-PTZ, dédié aux travaux de performance énergétique.

Deux dispositifs pour encourager la transition énergétique des logements tant chez les aspirants propriétaires que chez les détenteurs de logements énergétiquement "obsolètes", qu'ils soient occupants ou bailleurs.

Focus sur leurs fonctionnements, leurs critères d’éligibilité, et les types de travaux qu’ils permettent de réaliser.

Le PTZ avec travaux : maintenu et étendu aux maisons en 2025

La navette parlementaire du projet de loi Finance 2025 suit son cours jusqu'au 21 décembre, mais, selon les déclarations de Valérie Létard, on sait déjà qu'en 2025, le PTZ ancien avec travaux sera maintenu pour les appartements et maisons en zone détendue. La ministre du logement a précisé que l'avantage sera réduit pour les maisons, mais de peu.

Le PTZ ancien avec travaux s’adresse exclusivement aux primo-accédants, c’est-à-dire les personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Ce prêt vise à financer l’achat d’un logement ancien à condition que des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération soient réalisés.

Les critères d’éligibilité

Pour être éligible au PTZ ancien avec travaux, plusieurs conditions doivent être respectées :

• Primo-accession : le PTZ est réservé aux primo-accédants . Par ailleurs, le logement financé doit devenir votre résidence principale et être occupé au moins 8 mois par an.
• Zones éligibles : seules les zones dites détendues (zones B2 et C) peuvent bénéficier du PTZ ancien. Ces zones sont caractérisées par un marché immobilier moins tendu, contrairement aux zones A, Abis et B1 réservées au PTZ neuf.
• Plafonds de revenus: les ressources du foyer ne doivent pas dépasser un plafond défini par l’État, qui varie en fonction de la composition du ménage et de la zone géographique. Par exemple, pour un foyer de trois personnes, le plafond est de 45 900 € en zone B2 et de 40 800 € en zone C.
• Travaux obligatoires : les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l’opération et être réalisés dans un délai de trois ans après l’émission de l’offre de prêt.

Les travaux éligibles en 2025

Les travaux financés par le PTZ ancien doivent viser l’amélioration ou la modernisation du logement, ainsi que l’économie d’énergie. Voici les principales catégories de travaux éligibles :

• Création de nouvelles surfaces : aménagement de combles, construction d’une extension ou ajout de surfaces annexes comme un garage.
• Modernisation et rénovation : remplacement des équipements vétustes, amélioration des installations électriques, sanitaires ou de chauffage.
• Travaux d’économie d’énergie : isolation thermique des murs ou toitures, remplacement de fenêtres anciennes, installation d’équipements performants.

Ces travaux doivent permettre d’atteindre un niveau minimal de performance énergétique, souvent équivalent à une classe D sur le Diagnostic de Performance Énergétique (DPE).

Montant et remboursement

Le montant du PTZ ancien dépend du coût total de l’opération (achat + travaux), des revenus de l’emprunteur et de la zone du logement. Il peut couvrir jusqu’à 132 000 €, mais ce montant ne peut dépasser celui du prêt principal.

Le remboursement s’effectue en deux phases :

• Période de différé : pendant 5 à 15 ans, selon les ressources, aucun remboursement n’est exigé.
• Remboursement effectif : le prêt est remboursé sur une durée totale de 15 à 25 ans, sans intérêt.

L’éco-PTZ : un crédit sans intérêt pour la rénovation énergétique

L’éco-Prêt à Taux Zéro (éco-PTZ) est un autre dispositif prolongé jusqu'en 2027 par la loi finance 2024, destiné à financer (jusqu'à 50 000€) des travaux d’amélioration de la performance énergétique dans les logements. Contrairement au PTZ ancien, il s’adresse directement aux propriétaires occupants ou bailleurs, sans conditions de ressources.

Un succès qui ralentit en 2024

En 2024, le nombre d’éco-PTZ accordés aurait atteint 111 600 selon Effy.fr, avec une progression prévue à 121 000 en 2025. Cette croissance a néanmoins connu un ralentissement notable, avec une hausse de seulement 6 % en 2024, contre 29 % en 2023, en raison de la contraction du marché de la rénovation énergétique.

Parallèlement, la dépense fiscale liée à la TVA réduite à 5,5 % pour les travaux de rénovation énergétique devrait atteindre 975 millions d’euros en 2024, soit une légère augmentation de 5 millions d’euros par rapport à 2023. Pour 2025, Effy estime que ce montant pourrait encore augmenter pour atteindre les 1 030 millions d’euros.

Les critères d’éligibilité en 2025

Pour bénéficier de l’éco-PTZ, le logement doit avoir été construit depuis plus de deux ans et être utilisé comme résidence principale ou être destiné à devenir un bien locatif. Tous les travaux doivent en outre, être réalisés par des artisans ou entreprises labellisés RGE (Reconnu Garant de l’Environnement).

Les travaux éligibles sont au nombre de 8 :

• Isolation thermique de l'ensemble de la toiture
• isolation thermique des murs donnant sur l'extérieur,
• remplacement des parois vitrées et portes donnant sur l'extérieur ou remplacement d'au moins la moitié des fenêtres en simple vitrage par du double vitrage,
• isolation des planchers bas,
• installation ou remplacement d'un système de chauffage ou de production d'eau chaude sanitaire,
• installation d'équipements de chauffage utilisant une source d'énergie renouvelable,
• installation d'équipements de production d'eau chaude sanitaire utilisant une source d'énergie renouvelable.

Ces travaux doivent être effectués dans un délai de trois ans après l’obtention du prêt.

En 2024, il est possible de solliciter un éco-PTZ PrimeRénov’ : ce prêt vous permet de financer le reste à charges des travaux de rénovation énergétique éligibles au dispositif MaPrimeRénov’. Il est calculé en fonction du reste à charge du ménage après application de MaPrimeRénov’ et peut atteindre le montant de 50 000 €.

Vous pouvez en faire la demande sur la base de la notification d’accord de MaPrimeRénov’ transmise par l’Agence nationale de l’habitat (Anah). La banque analysera alors simplement votre capacité de remboursement pour vous accorder cet éco-PTZ.

Montant et durée

Le montant de l’éco-PTZ varie selon le type et le nombre de travaux :

• 15 000 € pour une action seule (7 000 € pour une action sur les parois vitrées),
• 25 000 € pour un bouquet de 2 travaux,
• 30 000 € pour un bouquet de 3 travaux ou plus,
• 50 000 € si les travaux ont un objectif de performance énergétique globale.

La durée maximale de remboursement est de 15 ans. Cependant, pour l'Éco-PTZ « performance énergétique globale » et l'Éco-PTZ lié à « MaPrimeRénov' », cette durée est étendue jusqu'à 20 ans. À noter que, sur demande, la durée peut être réduite à 3 ans.



Différences entre le PTZ ancien avec travaux et l’éco-PTZ

Bien qu’ils partagent un même objectif qui est de diminuer la consommation énergétique et l'impact carbone de notre habitat, ces deux dispositifs présentent des différences majeures, résumées dans le tableau à suivre:

Caractéristiques	PTZ ancien avec travaux	Éco-PTZ
Public ciblé	Primo-accédants	Propriétaires occupants ou bailleurs
Conditions de ressources	Oui	Non
Localisation	Zones B2 et C uniquement	Partout en France
Travaux éligibles	Modernisation, création de surfaces, économies d’énergie	Rénovation énergétique (isolation, chauffage)
Montant maximum	Jusqu’à 132 000 €	Jusqu’à 50 000 €
Professionnels RGE	Recommandé pour travaux énergétiques	Obligatoire

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