Cumul PTZ et Ma Prime Rénov 2025 : Comment faire ?
En 2025, les aides à l’accession et à la rénovation se transforment et s’entrecroisent. Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) s’élargit, MaPrimeRénov’ réorganise ses parcours et l’éco-PTZ s’aligne sur les exigences énergétiques.
Pour les ménages, l’enjeu est de comprendre comment ces dispositifs s’additionnent sans se chevaucher. Entre prêts sans intérêts, subventions conditionnées et calendriers resserrés, le cumul de ces leviers financiers devient un puzzle stratégique pour concrétiser un achat ou lancer une rénovation d’ampleur.
Trois leviers, trois objectifs
Avant de s’attarder sur les règles de cumul, il convient de rappeler à quoi servent les principaux dispositifs.
Le Prêt à Taux Zéro
Le PTZ est destiné aux ménages qui achètent ou construisent leur résidence principale. Il est réservé aux primo-accédants et ne finance qu’une partie de l’opération, le reste devant être couvert par un prêt bancaire classique. Accordé sous conditions de ressources, il peut représenter jusqu’à 50 % du coût du projet selon la zone et la composition du foyer. Il est réservé à l'achat d'un logement neuf, en VEFA, ou d'un logement ancien avec conditions de travaux de rénovation à hauteur de 25% du prix d'achat du bien.
MaPrimeRénov’
Le dispositif MaPrimeRénov' dispositif MaPrimeRénov', quant à lui, permet d'encourager les propriétaires à effectuer des travaux d’amélioration énergétique dans le but de moderniser le parc immobilier national et de suivre la stratégie de transition énergétique du pays. L’aide est gérée par l’Anah et son montant varie selon les ressources du ménage et la performance énergétique atteinte.
L’éco-PTZ
Il s’agit d’un prêt sans intérêts destiné à financer les travaux éligibles à MaPrimeRénov’ ou à d’autres aides publiques. Il est cumulable avec les deux dispositifs ci-dessus et, contrairement au PTZ, il n’est pas soumis à des conditions de ressources. L’éco‑PTZ n’est pas délivré par l’Anah, mais par des banques ou tiers-financeurs ayant signé une convention avec l’État. La demande se monte donc directement auprès d’un organisme financier, qui examinera la notification de MaPrimeRénov’ comme justificatif prioritaire
Les changements récents des 3 dispositifs
PTZ : extension dès le 1ᵉʳ avril 2025
Le Prêt à Taux Zéro s’ouvre à l’ensemble de la France et intègre désormais les maisons individuelles neuves, en plus du collectif, jusqu’au 31 décembre 2027. Cette extension résulte de l’article 90 de la loi de finances 2025 et du décret n° 2025‑299, tous deux applicables aux offres émises à partir du 1ᵉʳ avril 2025.
MaPrimeRénov’ : suspension estivale, réouverture encadrée
Le guichet « rénovation d’ampleur » est interrompu le 23 juin 2025 et ne rouvrira que le 30 septembre, avec un contingent limité à 13 000 dossiers à instruire d’ici la fin d’année. Les dépenses éligibles sont plafonnées à 30 000 € pour un gain de deux classes énergétiques, 40 000 € s’il s’agit de trois classes ou plus. Le bonus « sortie de passoire » est supprimé, au profit des ménages très modestes/modestes.
Éco‑PTZ : alignement technique au 1ᵉʳ juillet 2025
Un arrêté du 27 mars 2025 harmonise les critères de l’éco‑PTZ « rénovation globale » au référentiel de MaPrimeRénov’ : audit énergétique obligatoire et gain d’au moins deux classes DPE, à compter du 1ᵉʳ juillet 2025.
Trois dispositifs, trois règles financières
PTZ : accès, plafonds et quotités en 2025
Le PTZ couvre jusqu’à 50 % du coût total de l’opération immobilière : pour un logement neuf, cette part peut être réduite à 10–30 % selon les revenus et le type de bien. Sont éligibles les appartements ainsi que les maisons individuelles depuis le 1er avril 2025.
Les plafonds retenus pour calculer le PTZ sont fixés en fonction de la zone géographique et de la taille du ménage : pour un foyer de 4 personnes, ils vont de 315 000 € en zone A à 210 000 € en zone C.
Le cumul entre PTZ et subventions Anah (comme MaPrimeRénov’) est autorisé depuis le 21 mars 2025.
MaPrimeRénov’ : plafonds et taux de couverture
Cette aide peut financer jusqu’à 90 % du montant des travaux dans le cadre d’une « rénovation d’ampleur », avec une avance de 70 % possible pour les ménages très modestes/modestes .
Les aides s’appliquent sur les coûts HT des travaux et bénéficient d’une bonification de 10 % pour les passoires énergétiques (F ou G) permettant d’atteindre au moins l’étiquette D.
Éco-PTZ : des limites selon l’ampleur des travaux
Le prêt peut atteindre 50 000 € pour une rénovation énergétique globale, avec un remboursement possible sur 20 ans. Pour des projets plus ciblés : 30 000 € pour trois actions ou plus, 25 000 € pour deux, 15 000 € pour une seule, 7 000 € maximum pour des fenêtres, et 10 000 € pour l’assainissement non collectif.
L'éco-PTZ peut servir à couvrir le reste à charge après attribution de MaPrimeRénov’, ce dernier devant avoir été officiellement accordé, et la décision de l’Anah ne doit pas être antérieure à plus de 6 mois lors de la demande de l’éco‑PTZ.
Quand cumuler PTZ et MaPrimeRénov’ devient pertinent
Achat ancien avec travaux énergétiques
Un ménage achetant un logement ancien dans une zone B2 ou C avec des travaux importants à réaliser, peut mobiliser le PTZ pour l’acquisition si lesdits travaux représentent au moins 25 % du coût total, puis demander MaPrimeRénov’ pour la rénovation d’ampleur (selon performance énergétique visée).
Le décret du 20 mars 2025 valide explicitement ce cumul lorsqu’il s’agit d’aider les ménages modestes à financer des travaux substantiels à leur accession.
Transformation d’un local en logement
Lorsque des travaux transforment un local en résidence principale, le PTZ peut financer l’acquisition, puis MaPrimeRénov’ peut intervenir pour les améliorations énergétiques, à condition de respecter les critères de performance (RGE, DPE, etc.). Les mêmes règles de cumul s’appliquent qu’à un achat ancien avec travaux.
Copropriétés
La MaPrimeRénov’ Copropriétés reste accessible en continu en 2025. Les copropriétaires peuvent associer un PTZ individuel pour l’achat à un éco‑PTZ collectif ou individuel pour financer leur quote‑part des travaux. L’éco‑PTZ peut être cumulé avec MaPrimeRénov’, ce qui facilite la structuration du financement en collectif.
Comment cumuler les 3 dispositifs ?
Achat ancien avec rénovation d’ampleur
- Simuler le PTZ auprès de sa banque ou via le simulateur officiel de l’ANIL pour vérifier plafonds et zones.
- Faire réaliser un audit énergétique si une rénovation globale est envisagée.
- Déposer une demande MaPrimeRénov’ sur la plateforme de l’Anah, en tenant compte de la suspension estivale et de la réouverture du guichet à l’automne 2025 (France Rénov’).
- Contracter un éco-PTZ auprès d’une banque conventionnée afin de financer le reste à charge.
- Lancer les travaux uniquement après validation des aides, en respectant les délais de dépôt et les entreprises RGE.
Achat neuf (logement collectif ou maison individuelle)
- Mobiliser le PTZ pour l’acquisition, depuis le 1er avril 2025 ouvert à tout le territoire.
- En cas de besoins futurs (isolation complémentaire, changement de chauffage), solliciter MaPrimeRénov’ par gestes puis, si nécessaire, un éco-PTZ complémentaire pour compléter le financement.
Exemple de cumul PTZ, MaPrimeRénov' et éco-PTZ
Soit un foyer de 3 personnes, aux revenus annuels de 36 000 €, éligibles au barème « modestes » de MaPrimeRénov’. Ils ont pour projet d'acheterun appartement ancien en zone B2, d'un coût de 160 000 €, avec 45 000 € de travaux de rénovation énergétique (isolation des murs + pompe à chaleur + VMC double flux) supplémentaires. Le montant total de l'opération s'élève donc à 205 000 €.
Financement de l’acquisition avec le PTZ
En zone B2, pour un ménage de 3 personnes, le coût d’opération pris en compte est plafonné à 198 000 €.
- Montant du PTZ : 79 200 € (40 % de 198 000 €)
- Le reste étant financé par un prêt bancaire classique.
Subvention des travaux via MaPrimeRénov’
Les 45 000 € de travaux permettent un gain de 2 classes énergétiques, ouvrant droit au plafond de 30 000 € éligibles.
- Taux de prise en charge pour revenus « modestes » : environ 50 %.
- Montant de l’aide : 15 000 €.
Complément par l’éco-PTZ
Après MaPrimeRénov’, le reste à charge des travaux s’élève à 30 000 € (45 000 – 15 000).
- L’éco-PTZ « rénovation globale » permet de financer intégralement ce reste à charge à taux zéro, sur une durée allant jusqu’à 20 ans.
Bilan financier global
- Coût total de l'opération : 205 000 € (160 000 € + 45 000 € de travaux)
- Le PTZ couvre 79 200 €.
- MaPrimeRénov' retire 15 000 € sur les frais de travaux et donc à l'ardoise finale.
- L'éco-PTZ finance le reste à charge des travaux, soit 45 000 – 15 000 = 30 000 €.
- PTZ + éco-PTZ financeront donc au total 109 200 € à 0 % d'intérêt.
- Rajoutons à cela les 15 000 € de financement offerts par MaPrimeRénov : 109 200+15 000 = 124 200 €.
- Après avoir validé toutes les aides, les acquéreurs n'auront plus que 205 000 – 124 200 € à financer par un prêt bancaire classique, soit 80 800 €.